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解码央行数字现金 北京:冬奥会应用场景可期

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【编者按】今年数字金融最热门的关键词是数字现金。从顶层设计到各地试点，数字人民币一年来的进展如何？什么是用户意识？如何影响市场机构？有哪些困难和挑战？12月8日，北京商报、北京商业研究院出品的《解码央行数字货币》正式上映。从地方试点文章、监管文章、个人文章、支付文章、机构、场景、资本市场、清算文章、跨境文章、全球文章等10个维度对央行数字现金进行解码，并对后续走势进行分析预测。

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自8月份以来，商务部已明确表示将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区和中西部地区开展数字人民币试点，各大地区试点活动进展如何？《北京商报》记者从多方面了解到，深圳发放1000万元人民币数字红包后，北京作为国家金融管理中心和科技创新中心，也引起了关注：聚焦跨境支付，推进冬奥会试点应用，探索零售支付创新.分析师认为，北京数字人民币试点的最新进展是显著的，无论是战略布局还是应用场景的突破。

探索跨境支付、零售场景

继深圳之后，北京数字人民币试点全面展开，计划在北京建立数字人民币试验区。

从试点的进展来看，一是申请区域以区为单位进行。11月2日，北京市金融监管局局长霍表示，北京市顺义区在推进数字现金和跨境支付方面，依托空港区位优势和实体产业基础，形成了以跨境金融、离岸金融和产业金融为特色的开放型金融产业集群。下一步，市财政局将进一步突出数字经济时代的特征，帮助提升数字贸易、跨境电商、文化版权交易等现代服务业的质量和效率，积极推进机场地区数字现金跨境支付等金融技术应用场景。

第二，应用重点是支付服务环境的构建，典型的应用场景是冬奥会。《北京商报》记者注意到，近几个月来，监管机构多次提到在冬奥会上推广数字人民币试点应用。10月底，央行副行长范一飞表示，央行将继续履行作为冬奥会支付服务环境建设领导小组牵头单位的职责，与京冀政府和北京奥组委密切沟通，查找空缺，狠抓落实，推进冬奥会支付服务环境建设，不打折扣、不降低标准。

美联储证券研究员易必贵认为，冬奥会将聚集大量国内外运动员和观众，对支付服务的需求相当大。借此机会搭建支付服务环境，可以深入探究不同类型消费者对数字人民币的接受程度。支付习惯和使用需求等信息大大提高了试点效率；此外，充分利用顺义区的机场区位优势和实体产业基础，促进数字现金跨境支付等金融技术场景的应用，整体规划和资源配置更具针对性。

光大银行金融市场部分析师周也认为，数字人民币在跨境支付和冬奥会中的应用，将有助于加快数字人民币在全球的推广。冬季奥运会作为一项重要的国际赛事，具有很强的全球“广告”效应。与此同时，数字人民币的生命力将被用于不同的场景，为中国经济的全球经济发展服务。

值得注意的是，o

其中，根据拉卡拉公司展示的数字人民币支付操作，数字人民币的使用比大众普遍使用的移动支付方式更方便，其中没有清算环节，实时收到账户，几毫秒内即可完成交易。只要手机有电，就算没有网络，数字人民币也可以用来支付。

推广落地任重而道远

《北京商报》记者注意到，尽管北京数字人民币试点项目的新闻频频，但试点项目的蓝图是在顶层设计中公布的，下一步的监管趋势也是在多个场合透露的，到目前为止，参与数字人民币试点项目的人很少。

事实上，深圳数字人民币红包试点后，是第一次向公众开放试点，极大地调动了商家和消费者的参与热点。当时有分析师表示，在深圳试点中，被任命人的个人信息由当地政府和央行共享，当地政府活动的组织者负责客服，形式简单。这种试点模式未来将扩展到北京、成都等地，在一些经济发展较好的地区首先使用数字人民币，并通过零售场景继续向外延伸。

然而，尽管备受关注，但数字人民币在仁中的试点推广仍有很长的路要走。央行多次强调，试点测试只是研发过程中的常规工作，并不意味着数字人民币将正式上线。它何时推出还没有时间表。

郭盛证券区块链研究所宋家基团队指出，与其他支付方式相比，数字人民币的优势有限，用户和商家可能没有足够的动机使用它。

商户方面，深圳公测没有向商户收取POS机改造费用并支付手续费，POS机改造相关费用由四大行承担。未来如果数字人民币落地，交易量会增加，这种收费方式可能会改变。因此，如果商家需要支付更多的费用，他们可能更倾向于接受其他支付方式。如果商家需要支付更少的费用，支付产业链中的相关机构处理数字人民币交易可以获得的收益比其他支付方式少。

上海对外经济贸易大学人工智能与变革管理研究所区块链技术与应用研究中心主任刘峰也表示，没有大规模向公众推广。主要原因是，数字人民币仍然存在两大困难和挑战：一方面，支持数字人民币的基础金融设施有待不断投入和完善；另一方面，公众需要进一步培训使用数字人民币的相关知识、技能和习惯。

事实上，除了用户和商家使用激励措施、基础金融设施和大规模推广应用之外，推广支付场景试点应用仍面临诸多挑战。

易必贵告诉北京商报记者，技术瓶颈等。两种货币跨境同时结算涉及区块链的跨链操作。例如，数字港币和数字泰铢不在同一个区块链系统中，相互作用时会出现跨链问题。但是目前跨链技术还不完善，还存在技术瓶颈。

如何抓住市场机遇

虽然数字人民币仍在例行测试中，但可以预见其试点行动已经全面铺开。根据下半年央行“积极稳妥推进法定数字现金研发”的要求，今后北京试点应用将进一步发展并逐项实施。

“对于北京的整体发展，一是有利于数字人民币的推广应用，发挥区域示范带动作用，助推数字经济加速发展；二是有利于商业金融服务质量的提高和创新产品的迭代，促进相关传统领域的结构转型和高质量发展；第三，有利于各辖区的协调发展

金融行业资深分析师王鹏波预测，在未来，美团、bilibili和字节跳动等拥有明显C端互联网用户流量壁垒的公司，可能更有可能成为央行的预期合作伙伴。在王鹏波看来，对于普通的C端消费者来说，基于区块链技术的数字人民币更能保障消费者资金和账户的安全。此外，数字人民币的交易数据将由央行相关部门直接保存和管理，从而更好地保护消费者的隐私。

易必贵指出，要抓住数字人民币的机遇，机构必须在控制风险的基础上进行大胆创新，寻求各领域创新与发展的结合，并逐步实施和推广。它可以应用于金融、媒体和科技领域，并可能取得更好的效果。

比如可以与金融机构开展战略合作，创新数字金融产品，探索资本市场的应用路径，接受市场的深度测试；可以与各大互联网媒体平台合作，以数字人民币的转账交割方式，试点并逐步尝试替代游戏币、奖励币形式的虚拟货币充值；可以与科技企业深度合作，在初创科技企业融资、知识产权价值评估、政府补贴等方面开展试点应用。

郭盛证券区块链研究所宋家基团队认为，北京可能会在北京行政收费等场景中推广数字人民币，或者鼓励市场机构参与试点和应用创新。

“我认为，一方面，北京要抓住试点先导城市的机遇，全面优化金融基础设施；另一方面，为建设数字城市、为国际科技之都建立城市名片奠定了基础。”刘枫表示，试点场景可以从便捷零售端开始，逐步渗透到整个供应链，做好城市公民意识培育和企业技术改造成本补贴工作，力争率先实现数字人民币在全市全面应用。

记者严岳品玉刘思红

编辑胡克