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解码央行数字现金深圳:5万名赢家首次揭开人民币数字面纱

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【编者按】今年数字金融最热门的关键词是数字现金。从顶层设计到各地试点，数字人民币一年来的进展如何？什么是用户意识？如何影响市场机构？有哪些困难和挑战？12月8日，北京商报、北京商业研究院出品的《解码央行数字货币》正式上映。从地方试点文章、监管文章、个人文章、支付文章、机构、场景、资本市场、清算文章、跨境文章、全球文章等10个维度对央行数字现金进行解码，并对后续走势进行分析预测。

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要说数字人民币的一个重点试点，不得不提2020年10月在深圳罗湖区推出的1000万人民币红包活动，这是一支具有跨时代意义的“魔笔”。在这个试点项目中，5万人第一次敲开了数字人民币的大门，提前实现了即将到来的新世界。11月7日，《北京商报》记者通过采访多位试点商户和获奖个人了解到，虽然红包试点活动已经结束，但获奖个人的数字钱包仍然可以正常使用和充值；此外，经过数字人民币系统改造的试点商户，在活动结束后仍可正常接受数字人民币支付。

中签者初体验

从10月8日宣布数字人民币试点活动开始，到10月12日正式发放红包，从191.38万人申请到5万人中标，10月份在深圳进行的数字人民币试点一度成为全民关注的焦点。

“怎么预约？”“谁中标了？”连续几天，数字人民币成了媒体报道和微信朋友圈的刷词汇。业界想第一时间看到数字人民币的真实内容，都想成为数字人民币的第一体验者。

参与数字人民币试点的商业银行是工、农、中、建四大行。根据不同成功竞拍者向《今日北京商报》记者展示的“个人数字钱包”(Personal Digital Wallet)页面，属于不同商业银行的数字人民币的颜色是不同的，包括红色、绿色、蓝色等背景颜色，基本上与它们商业银行的LOGO色调一致。

有3389个商家和中奖者一样兴奋。活动人士称，参与该试点项目的商户包括商场、超市、生活服务、日常零售和餐饮消费，其中中石化、沃尔玛、华润万家、人民药业和华国仙均有上市。

为了迎接数字人民币，商家也很努力。据了解，在发放红包之前，深圳试点商户和地铁站的自助客服终端已经打出了“数字人民币”的标识。据几个特殊商家介绍，数字人民币在支付上的流畅性和便捷性与移动支付没有太大区别，而且商家端的系统改造几乎是“不敏感”的，所以一键就可以将数字人民币贷记到原银行账户。

从使用数字人民币红包来看，整体运营形式与常规扫码移动支付并无不同。根据深圳发布的官方介绍，可以分为“用户扫描商户支付码消费”和“商户扫描用户支付码消费”两类。除了用户扫码支付，商家扫码用户支付消费还提供小额保密豁免等功能。

从整体试点来看，用户体验流畅安全，支付体验类似微信、支付宝支付；商家收单快，不需要支付手续费。

试点后数字钱包仍可正常使用

根据深圳试点活动数字人民币红包使用规则，红包不能转给他人，也不能兑换到我的银行账户，红包有效期为10月12日18: 00至10月18日24: 00。超过有效期未使用的红包由数字人民币系统统一回收。

10月19日，《北京商报》记者从深圳出版官方获悉，截至2020年10月18日24: 00，共有47573名成功竞标者成功领取“罗湖数字人民币红包”，红包成交62788笔，成交金额876.4万元。数据显示，部分成功人士还充值了自己的数字钱包，充值消费90.1万元。

“非常感谢深圳市政府通过发行数字人民币刺激国内消费。”一些接受采访的特约商户告诉《今日北京商报》记者，在试点期间，许多消费者提出使用数字人民币进行消费，这明显感受到了试点中公众对数字人民币的热情。

此次活动旨在向深圳个人发放1000万元人民币数字红包，这不仅是深圳在疫情防控常态化时期刺激消费、拉动内需的创新做法，也是数字人民币研发中的一次常规测试。值得一提的是，北京商报记者了解到，尽管试点活动已经结束，获奖个人的数字钱包仍然可以正常使用和充值；同时，参加本次活动的3000多家商户完成了数字人民币系统改造，活动结束后仍能正常接受数字人民币支付。

“本次测试使用的数字人民币App是央行发布的，统一访问各银行的数字钱包。各家银行的钱包在转账、收付等功能上高度规范，说明数字人民币的流通完全按照央行的设计标准进行，凸显了其法定货币地位。试点吸引了公众参与，并没有止步于试点。旨在培养公众使用数字人民币的习惯，促进数字人民币的正常使用。”易观国际金融行业资深分析师王鹏波评论道。

在很多业内人士眼里，深圳的数字人民币红包试点活动可以说完成的超乎预期。“试点后，数字钱包仍能正常使用，或者透露相关部门希望试用、替代，并尝试用于最终正常化。所以，这个设置也标志着测试规范化的开始。”上海对外经济贸易大学人工智能与变更管理研究所区块链技术与应用研究中心主任刘峰也指出。

相关金融终端投放将提速

数字人民币的这一重大突破，离不开多年的研发和试点。中南财经政法大学数字经济研究所执行主任潘鹤林表示，深圳的红包是实施数字人民币的里程碑。在这个重要的时间点之后，更广泛的试点和更规范的两级运行体系将接踵而至。

“深圳公测的目的是促进本地消费，刺激内需。被任命者的个人信息由当地政府和PBOC共享。地方政府活动的组织者负责客户服务，形式简单。”据郭盛证券区块链研究所宋嘉吉团队介绍，未来这种模式将遍地开花。

展望后续，刘枫进一步表示，数字人民币的研发将更加注重用户的使用，比如在使用体验上提升交互设计、界面友好、功能反馈效率等。从安全的角度来看，我们会更加重视各级前端、中端和后端的信息安全、资金安全和隐私安全。我相信未来的数字人民币会更容易使用，更方便，更安全。

Sack研究院高级研究员苏表示，从供给方面来看，与数字人民币相关的系统转型和金融终端推出将会加快；从需求方面来看，后续试点将继续有序进行，更多人将在安全可控的环境下逐步接触和使用数字人民币。

记者严岳品玉刘思红

周韩毅李海渊

编辑胡克